PSD2 endrer finansbransjen
Payment Services Directive 2 (PSD2) er starten på en ny fremtid for finansbransjen. Tiden der vi gjør alle våre finansielle transaksjoner via banken, er forbi. PSD2 åpner opp for helt nye muligheter, og for noen vil det nye regelverket bety helt nye mulige forretningsområder.
Dette skjer fordi endringer i regelverket for betalingstjenester gir adgang for tredjeparter til å tilby tjenester basert på tilgang til kundens konto hos en tradisjonell bank.
Fristen for gjennomføring av direktivet i EU var 13. januar 2018, men i Norge ble implementering utsatt til 1. april 2019. Dette innebærer forandringer i finansforetaksloven og tilhørende forskrifter, som åpner for nye typer konsesjoner og betalingstjenester.
Nye betalingstjenester og typer av konsesjoner
Betalingsfullmaktstjenester og kontoinformasjonstjenester
Fra 1. april innføres to typer fullmaktstjenester – betalingsfullmaktstjenester og kontoinformasjonstjenester. Betalingsfullmakttjenester innebærer at kunden gir en tredjepart fullmakt til å få utført betalinger fra kundens konto i en bank («kontotilbyder»), mens kontoinformasjonstjenester er tjenester hvor kunden gir en tredjepart fullmakt til å innhente opplysninger om kundens konto hos en eller flere kontotilbydere og sammenfatte/konsolidere disse opplysningene.
Fullmaktsforetak
Tilbydere av disse tjenestene omtales som «fullmaktsforetak» i kommende regelverk. Tjenestene vil defineres som «betalingstjenester» etter finansavtaleloven.
Betalingsfullmektig og opplysningsfullmektig
Fra 1. april vil det også være mulig å oppnå konsesjon som «betalingsfullmektig» og «opplysningsfullmektig» i Norge.
Foretak med konsesjon som «betalingsfullmektig» (Payment Initiation Service Provider – PISP) reguleres som «betalingsforetak» etter finansforetaksloven § 2–10.
Betalingsforetak som kun har konsesjon for betalingsfullmaktstjenester, unntas fra lovens regler om kapitalkrav og sikring av kundemidler, men omfattes av egne krav til ansvarsforsikring. Forsikringsdekningens omfang skal beregnes etter EBAs Guideline (2017/08) om dette. I tillegg etableres et eget startkapitalkrav for betalingsfullmektig på EUR 50 000.
Et foretak som har fått fullmakt fra kunden til å innhente opplysninger om sine konti hos en eller flere andre kontotilbydere, omtales som en «opplysningsfullmektig» (Account Information Service Provider – AISP). Tjenesten(e) som utføres av foretaket omfattes av ny konsesjon i § 2–10 a i finansforetaksloven.
Foretak som kun skal yte disse tjenestene, unntas fra ytterligere krav etter finansforetaksloven, herunder om eierforhold, kapitalkrav og tiltak for å oppfylle krav etter hvitvaskingsloven.
For opplysningsfullmektigene gjelder ikke noe eget kapitalkrav, men disse skal etablere ansvarsforsikring beregnet etter EBA Guideline nevnt ovenfor. Opplysningsfullmektiger kan etableres som enkeltmannsforetak.
